По данным страховых компаний, интерес к дополнительному медицинскому страхованию (ДМС) растет с каждым годом. Все больше работодателей стремятся приобщиться к этой услуге, а компании, которые уже «распробовали» ДМС, продолжают оформлять его для своих сотрудников. Эта статья будет полезна как одних, так и для других. В ней мы обсудим, как подобрать подходящую программу ДМС и на что обратить внимание при заключении договора.

Для начала разберемся, что же представляет собой ДМС. По сути, это простой и доступный способ обеспечения сотрудников высококачественной медицинской помощью, которую не может гарантировать ОМС (обязательное медицинское страхование, или так называемая «бесплатная медицина»). К тому же благодаря налоговым вычетам он будет не слишком затратным.

Итак, вы решили, что компании нужен ДМС. С чего начать? Обычно первым делом руководство определяет бюджет, который оно готово потратить на ДМС. Вообще говоря, слово «потратить» стоило бы взять в кавычки, потому что при грамотном подходе ДМС может стать достаточно мощным мотивирующим фактором для действующих сотрудников, а также средством привлечения квалифицированного персонала. Однако многие руководители и собственники склонны рассматривать бюджет ДМС как дополнительные затраты.

Дальше процесс подбора страховой программы, как правило, идет следующим образом: HR-менеджер получает задание подобрать подходящий вариант и принимается за поиски — изучает предложения в Интернете, читает отзывы. Затем он обращается в различные страховые компании с запросом — предложить программу по ДМС в рамках выделенного бюджета. Получив программы, сотрудник HR-службы сравнивает их (зачастую только по цене) и в итоге либо выбирает какой-то вариант, либо, если вариант не укладывается в бюджет, отказывается от ДМС вовсе. В целом получается, что HR должен потратить массу времени на выполнение тех задач, специалистом в решении которых он не является. Естественно, в таком случае велика вероятность ошибок на самых разных этапах. Как их избежать?

Во-первых, любое серьезное дело начинается с постановки целей. Ответьте на вопрос: для чего вам нужен ДМС? Что вы хотите получить в результате? Цели могут быть разными: удержание сотрудников (повышение лояльности), привлечение квалифицированного персонала, повышение статуса отдельных сотрудников, повышение статуса компании в деловых кругах и т. д. В зависимости от выбранной цели будут подбираться страховые программы и регламент их распределения (ДМС для всех сотрудников по окончании испытательного срока, для сотрудников с определенным стажем работы в компании, только для руководителей и т. д.).

После того, как вы определите цель, можно переходить к следующему этапу — выбору страховщика. Обычно менеджеры направляют запросы в несколько страховых компаний, ориентируясь в основном на «раскрученность» бренда и отзывы знакомых. Что получается в таком случае? Страховые компании высылают свои программы (обычно на это уходит 3–5 дней) объемом 12–15 страниц, разобраться в которых непрофессионалу проблематично. Теперь представьте себе: если предложения поступят из трех страховых компаний, HR-менеджеру предстоит изучить около 40 страниц, вникая в нюансы каждой программы.

Есть и другой способ. HR-специалист, которому поручили найти варианты ДМС, может обратиться в компанию — страховой брокер. Задача брокера — подобрать программу для клиента. При этом в деньгах клиент ничего не теряет — он платит деньги страховой компании, а та уже начисляет брокеру комиссионные. На стоимость договора подобные услуги никак не влияют.

Сотрудничество с брокером позволяет HR-менеджеру избежать кропотливой технической работы. Из множества страховых компаний брокер отберет те, которые соответствуют необходимым параметрам, и подготовит сокращенные варианты 2–3 лучших программ. Ведущие брокеры также предоставляют клиентам сводные таблицы, в которых описываются основные параметры страховых программ, предлагаемых разными компаниями, и проставляются оценки в баллах по каждому критерию. Таким образом, вы получаете очень простой и удобный инструмент для сравнения различных предложений.

Если по каким-то причинам вы не хотите или не можете обратиться к брокеру, воспользуйтесь следующими советами:

1. Сначала определите содержание программы (поликлиника, стоматология, вызов врача на дом или в офис и т. п.). Естественно, надо установить бюджетные рамки, но, как уже упоминалось, строгое ограничение бюджета может негативно повлиять на саму идею оформления ДМС сотрудникам компании.
2. Не принимайте решение на основании рекомендаций людей, не являющихся специалистами в области страхования. Многие обращаются за советом к родственникам или знакомым. Но, даже если кто-то из них и пользовался ДМС, он выскажет свое субъективное мнение. А решение лучше принимать все же на основании объективных данных.
3. При заключении договора внимательно изучите правила страхования, т. к. в договоре они излагаются «конспективно». Не зная правил или трактуя их на свой лад, вы можете попасть в неприятную ситуацию.
4. По всем вопросам, которые остаются хоть немного непонятными, обращайтесь за разъяснениями к специалисту страховой компании.
5. Обращайте внимание на рейтинги страховых компаний, изучите ранжирование по ДМС. Дело в том, что одна и та же компания по общим сборам может занимать первое место, а по ДМС — находиться значительно ниже. Этот фактор тоже надо учитывать.
6. Обратите внимание на соотношение сборов и выплат по ДМС. Средний уровень выплат по сравнению со сборами на данный момент составляет порядка 84%. Если уровень выплат страховой компании менее 70%, вполне вероятны проблемы.
7. Низкие тарифы страховщика должны вас насторожить. Помните: скупой платит дважды.

И в завершение статьи — несколько слов о том, как ДМС способно повлиять на мотивацию сотрудников. Во-первых, программы ДМС могут использоваться для повышения статуса сотрудника. Особенно это актуально для компаний, где карьерный рост затруднен, а амбициозные сотрудники есть. Часто эта проблема решается присвоением должностей вроде «старший специалист», «ведущий специалист» и т. д. А если подкрепить перевод на должность расширением пакета ДМС, эффект только возрастет. Во-вторых, с помощью ДМС можно поощрять сотрудников за выслугу лет, например увеличивать объем услуг в зависимости от стажа работы в компании. В-третьих, ДМС может быть связано и с результатами работы. В одной компании существует такая практика: если сотрудник показывает хорошие результаты за полгода, ему полагается солидный пакет услуг по ДМС. Если же в течение следующего полугодия он не удерживает планку, этот пакет переоформляют на другого сотрудника.

Павел Бесхитров
По материалам «Кадровик.ру»