Все почему-то думают, что страховики «все в шоколаде», ведь это «почти финансы». Дескать, и бонусы у них, и проценты. Отчасти это правда. Но на самом деле все не так просто, и многие проблемы, помимо тех, которые с упорством генерируются самими страховщиками, обусловлены специфическим отношением к данной отрасли и потребителей, и государства.

Полет эйчаровского креатива в отрасли ограничивают ряд базовых проблем:

Отсутствие «культуры страхования». Это самая большая беда у нас в стране. Я имею в виду не обязательные, законодательно закрепленные виды страхования, а неготовность обычного человека принимать на себя ответственность за свое здоровье, свою жизнь, да и вообще за все, что с ним происходит. Патернализм рулит… Конечно, отвечать за все — это тяжело и сложно, но как-то же живут в остальном мире. Понимание того, что риски можно с кем-то разделять, к нашим людям пока «не достучалось».

Соответственно, у нас страхуются (если вообще страхуются) для того, чтобы:

• «в случае чего» мне заплатили;
• показать «бумагу» в какой-то инстанции, если без этого никак нельзя.

А вот в развитых странах страхование — часть образа жизни, своего рода культурный код. Там покупают определенный полис, чтобы не думать об этом «случае» вообще. Это уже давно стало привычкой, как чистить зубы по утрам. Попробуйте купить квартиру/дом без страховки — вас просто не поймут… Да и «случаев» таких гораздо больше. Например, о страховании гражданской ответственности или юридической помощи у нас мало кто слышал. На практике все сводится к простому потребительскому набору — здоровье, автомобиль, имущество…

Более того, даже в этом случае страхователь действует по принципу «вернуть потраченные деньги во что бы то ни стало». То, что возмещение платится по факту наступления определенного неблагоприятного происшествия и его последствий для него вторично и несущественно. Главное — «остаться при своих», пусть даже с разбитой машиной или переломанной рукой. Как правило, никто не будет истязать себя раскаяниями после употребления лишней кружки пива или покупки неудобной пары обуви. Но деньги на страховку нужно «отбить» любой ценой. И все тут.

Западные люди мыслят совершенно иначе. Они не жалеют о деньгах, потраченных на покупку страхового полиса. Для них его наличие — это, прежде всего, спокойный сон и возможность на определенное время забыть о разнообразных рисках, которые подстерегают человека на каждом шагу. Я не имею в виду ситуацию «купил страховку и спрыгнул с 25 этажа», речь идет о тех реальных рисках, которые мы не ожидаем и не провоцируем.

Иными словами, страховой полис не делает нашу жизнь беспроблемной и беззаботной, но коренным образом меняет наше отношение к ответственности за все, что с нами «случается». Это своего рода защита от «авось» или «как-нибудь», инструмент «перезагрузки» инстинкта самосохранения, когда спокойствие и уверенность становятся важнее денег.

Валерий Кушниренко, директор департамента
управления персоналом СК «PZU Украина»
и СК «PZU Украина страхование жизни» (Киев, Украина)

О всех HR-проблемах в страховании читайте в продолжении статьи журнала «Менеджер по персоналу», № 6, 2016