Медицинское страхование уже давно является цивилизованной и признанной во всем мире системой получения квалифицированной медицинской помощи, которая предусматривает оплату медицинских услуг в случае возникновения проблем со здоровьем.

Медстрахование бывает обязательным и добровольным. В Украине оно представлено в форме добровольного, в отличие, к примеру, от России, Франции, Германии, Канады и других стран.

Добровольное медицинское страхование (ДМС), о котором пойдет речь в этой статье, призвано обеспечить застрахованным лицам гарантии полной или частичной компенсации их затрат, связанных с обращением в лечебные учреждения за медицинской помощью или услугой, которые предоставляются на условиях, оговоренных в Договоре страхования (перечень оплачиваемых услуг и перечень клиник, в которых согласно классу страхования, обслуживаются застрахованные лица, список исключений и пр.).

Зачем внедрять ДМС на предприятии

Можно уверенно констатировать тот факт, что в последнее время если не все топ-менеджеры предприятий, то, по крайней мере, многих из них осознают, что, внедряя медицинскую страховку для своих работников, они снижают риски потерь предприятия. Кроме того, медицинское страхование может выступать и как дополнительное средство построения эффективной коммуникации между работодателем и сотрудниками, поскольку последние ощущает заботу о своем здоровье со стороны компании.

Передавая страховой компании решение социальных вопросов, связанных с жизнью и здоровьем работников, топ-менеджмент предприятия, в свою очередь, получает возможность сосредоточиться в полном объеме на производственных аспектах деятельности и увеличить коэффициент эффективности труда.

! Для того чтобы оценить эффективность ДМС, можно сравнить число предоставляемых сотрудниками больничных листов в год до и после введения на предприятии страхования. Имея такие данные, можно просчитать экономию рабочего времени.

Что предлагают страховые компании

Это целый спектр медицинских программ, который включает:

• поликлиническое обслуживание;
• стоматологическое лечение (плановое и экстренное);
• плановую и экстренную стационарную помощь;
• неотложную помощь;
• оплату медикаментов при амбулаторном и стационарном лечении.

Программы ДМС могут включать в себя также дополнительные услуги, которые не связаны с риском возникновения расстройства здоровья, а имеют профилактическое или оздоровительное направление.

! Исходя из специфики труда на конкретном предприятии, финансовых возможностей и требуемого объема страховых и медицинских услуг, специалисты нашей компании разработают индивидуальный страховой проект.

Добросовестные страховые компании, ориентируясь на долгосрочное сотрудничество, кроме выполнения своих непосредственных обязательств, стремятся поощрять клиентов всевозможными бонусами. Это может быть как предоставление дополнительных услуг без изменения цены полиса при пролонгации договора на следующий период, так и предоставление ценовой скидки, если клиент пожелает сэкономить денежные средства.

Критерии выбора страховой компанией

Для того чтобы ожидания работодателя от внедрения программ ДМС на предприятии оправдались, необходимо правильное построение коммуникаций между работодателем и компанией, предоставляющей услуги медстрахования.

Наиболее важные критерии выбора страховой компании — это объем услуг, оказываемых в рамках корпоративной программы по ДМС, уровень тарифов на услуги медицинского страхования, хорошие отзывы о работе страховой компании. Причем для тех, кто ДМС пока не пользуется, последний пункт играет гораздо более важную роль, чем для пользователей ДМС.

Приобретая позитивный опыт сотрудничества со страховщиками, страхователи начинают больше внимания обращать на наполнение программ ДМС. На первом месте в их шкале оценок оказывается уже не цена, а соотношение цены и качества. Этот факт подтверждают и опросы клиентов.

Смена же страховщика по ДМС происходит преимущественно по причинам некомпетентности менеджеров страховой компании, недостаточной оперативности ее работы, недостаточного набора предлагаемых услуг, низкого качества медицинского обслуживания.

На что надо обратить внимание при заключении договора

Заключение договора страхования для сотрудников компании — лишь отправная точка для установления долгосрочных партнерских взаимоотношений страховой компании с клиентами, для начала, порой, сложной, но всегда интересной коллективной работы по реализации в полном объеме ожиданий и потребностей застрахованных лиц.

Страхователь, заключая договор, обязательно должен узнать, среди прочего, каким образом будет происходить страховое возмещение при наступлении страхового случая и какие именно услуги будут оплачены. Например, программа «Поликлиническая помощь» может включать в себя только консультации и диагностику, а может — и более расширенный перечень услуг, предусмотренных для удобства застрахованных лиц: лабораторную диагностику на дому, доставку медикаментов и пр.

Список исключений, который является неотъемлемой частью договора, т. е. перечень неоплачиваемых опций и детальное изучение его избавит в дальнейшем от неприятных моментов, связанных с отказом страховой компании в оплате той или иной услуги. Например, могут не оплачиваться заболевания кожи, соединительных тканей, онкозаболевания, ВИЧ, СПИД, заболевания психической природы. Также могут не оплачиваться отдельные услуги, например, консультации психолога, логопеда, диетолога и др. Эти и другие пункты должны быть обязательно внесены в список исключения.

Как выбрать страховую компанию

При выборе страховой компании нужно провести тщательный анализ, а именно обратить внимание на:

• финансовую стабильность компании (если рассчитываете на построение долгосрочных отношений и своевременные выплаты);
• динамику развития того или иного вида страхования (в том числе показатели роста доверия клиентов);
• размер уставного капитала; он должен соответствовать нормативам — один млн евро (согласно Закону Украины «О страховании»);
• размер свободных активов;
• динамику изменения резервов;
• соотношение поступивших в течение определенного периода размера платежей и размера произведенных выплат по страховой компании в целом и отдельно по медицинскому страхованию.

Все эти данные помогут понять, является ли страховая компания добросовестным плательщиком.

Кроме оплаты самой медицинской помощи, необходима еще и ее организация, которая, безусловно, ложится на плечи страховщика. А это поиск подходящих работодателю лечебных учреждений, квалифицированных врачей, необходимых медикаментов, мониторинг организации качественного медицинского обслуживания, консультационная поддержка.

Кроме этого, получить оперативную и квалифицированную медицинскую помощь застрахованным сотрудникам предприятия поможет опытный врач-координатор страховой компании, который будет в течение года заниматься организацией соответствующих услуг для трудового коллектива. Изучив данные о степени загруженности этого врача, а именно о количестве застрахованных лиц, с которыми он уже работает, можно будет спрогнозировать, получат ли работники индивидуальный подход и внимание или пойдут в «общем потоке».

Не менее важным моментом является список лечебных учреждений, в которых предлагает обслуживание страховая компания. Оценивать качество медицинского обслуживания такими учреждениями нужно по трем параметрам:

• оснащение;
• квалификация персонала;
• баланс цена/качество.

Безусловно, разобраться в таких вопросах сложно, поэтому приходится верить страховщику на слово. Однако можно самостоятельно провести небольшой опрос пациентов конкретного медицинского учреждения, которое рекомендует страховая компания. С этой же целью можно обратиться за советом к коллегам, друзьям, знакомым — возможно, среди них найдутся клиенты этой же страховой компании. Также можно запросить у самой компании контакты ее клиентов, которые могут предоставить рекомендации тем медицинским учреждениям, обслуживание в которых предлагают вам. Не будет лишним, если вы попросите страховщика посетить эти учреждения.

Если вы владеете знаниями о том, что такое медицинское страхование, и пользуетесь ими, можно считать, что вы уже сохранили, а, возможно, и приумножили свой капитал. Но, к сожалению, в нашей стране уровень культуры страхования еще очень низок. Поэтому давайте его повышать совместными усилиями!

Леся Титова,
начальник Управления личного страхования
ЧАО «Страховое общество «Ильичевское»
www.illichivska.com.ua
Украина, 01033, г. Киев, ул. Саксаганского, 38Б
0-800-50-50-30