Страхование: 100% надежности

Бизнес начинается с понимания того, что партнеры могут дать друг другу. К сожалению, в связке «страховщик — клиент» руководители предприятий редко ищут выгоды. Оно и понятно — отношения, где главенствует одностороннее «должен», напоминают постылый брак. Между тем, страховой рынок готов к «большой и светлой любви» с бизнесом, в подтверждение чего предлагает массу новых интересных продуктов…

Каждому свое

Современный украинский страховой рынок предлагает бизнесу по блоку личного страхования программы социальной направленности по медицинскому страхованию для юридических лиц и работающего населения. В сегменте имущественного страхования — программы по ипотечному страхованию, страхованию лизинговых операций, банковских рисков, потери прибыли вследствие вынужденной остановки производства, права собственности на объекты недвижимости, программы по страхованию технических рисков: строительно-монтажных работ, страхованию машин, оборудования, автотранспорта. Наращивает потенциал отрасль страхования финансовых рисков и страхования ответственности, которые до настоящего времени еще недостаточно были развиты в Украине. Разработаны и хорошо себя зарекомендовали программы по страхованию рисков предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя причинам, в том числе недополучения ожидаемых доходов. По-прежнему популярны продукты страхования для банковской сферы — страхование финансового риска невозврата кредита, в том числе и по зарплатным проектам. Существуют предложения по таким достаточно сложным видам страхования, как страхование экспортно-импортных операций.

Очевидный тренд дня сегодняшнего — внедрение европейских стандартов обслуживания клиентов, то есть продажи не единичных продуктов, а комплексных программ страхования с учетом потребностей клиента. Страховые компании (СК) практикуют индивидуальный подход, в соответствии с которым потребитель получает не дежурные решения, а конкретный набор тех видов страхования, которые могут защитить его материальное положение.

Появились в портфолио СК и программы для различных отраслей промышленности — автотранспортное и морское страхование, страхование грузов, ответственности перевозчиков, сельскохозяйственных, экологических и банковских рисков и т. д.

Приведенные данные свидетельствуют о формировании рынка страховых услуг, его зрелости, которая, как обычно, сопровождается ростом конкуренции.

Конкуренция, как и любой передел рынка, выгодна потребителю. Страховщики вынуждены снижать тарифы на свои услуги, часто прибегая к откровенному демпингу. Наиболее ощутимо играют на понижение компании, работающие с банками. Полисы страхования залогового имущества и авто-КАСКО для заемщиков в последнее время заметно подешевели. Аналогичная ситуация сложилась в страховании имущества, оформляемого в залог по ипотечным кредитам.

Обострилась конкуренция в сегменте страхования юридических лиц, особенно среди крупных предприятий. Еще более — среди компаний с иностранными инвестициями и иностранными стандартами ведения бизнеса.

На Западе страхуют все риски (почти каждый десятый доллар в крупнейшей экономике мира отводится на страхование), поэтому работать с такими клиентами очень перспективно. Не в пример отечественному бизнесу, который по-прежнему живет и работает по принципу «пока гром не грянет…». Как считают специалисты, любовь к страхованию у украинских предпринимателей активизируется после первого же крупного страхового события. Что и произошло после 23 марта 2006 года.

Взорвавшаяся третья домна на Мариупольском металлургическом комбинате «Азовсталь» была застрахована. Взрыв повредил внутреннюю каменную кладку печи и водопровод, что привело к подтоплению и аварийному отключению электроподстанции. Кроме того, в цехе возник пожар, который был ликвидирован через несколько часов. По предварительным данным, причиной взрыва стало нарушение технологического процесса и, как следствие, убытки $48 млн.

Но вернемся к страховым компаниям. Конкуренция не только подталкивает их к понижению цен, но и обязывает к определенным стандартам поведения. На рынке все чаще наблюдается уменьшение количества случаев невыплат страхового возмещения. Сегодня для хорошей СК имидж — это все! Ведь завтра недобросовестной СК может просто не быть.

Как показал опрос, у клиентов двадцатки лидеров страхового рынка — в алфавитном порядке: «АИГ-Украина», «АСКА Жизнь», «Брокбизнесстрахование», «Дженерали Авто», «Дженерали Гарант Страхование жизни», «Илличевское», «ИНГО Украина», «Княжа», «Кредо-Классик», «Кремень», «ЛЕММА», «Оранта», «Остра-Киев», «Провидна», «ПРОСТО», «РОСНО Украина», «Страховая группа «ТАС», «Украинская нефтегазовая страховая компания», «Украинская охранно-страховая компания» — проблем с выплатами нет.

Языком статистики

По данным Госфинуслуг, структура чистых страховых выплат, рост которых в 2006 году составил 65,3%, такова:

по страхованию жизни составляют 16 млн. грн. (на 65,3% больше, чем в 2005 году);
по рисковым видам страхования — 2,31 млрд. грн. (рост — 50,3%);
по добровольному личному страхованию — 303,68 млн. грн. (рост — 22%);
по добровольному имущественному страхованию — 1,71 млрд. грн. (рост — 65%, в том числе по страхованию финансовых рисков 644,26 млн. грн. и ростом в 65,7%);
по добровольному страхованию ответственности — 34,87 млн. грн. (уменьшение на 28,14%);
по негосударственному обязательному страхованию — 172 млн. грн. (рост — 40,6%, в том числе по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств — 155,49 млн. грн., рост — 44,5%);
по государственному обязательному страхованию — 84,69 млн. грн. (рост — 8,3%)

В 2006 году доля финансовых рисков в валовых премиях страховых компаний сократилась с 31,6 до 25%, но остается высокой ($3,4 млрд.). Плюс кэптивное страхование, которое пока актуально в Украине. Если учесть, что в мире соотношение лайфового страхования к рисковому приблизительно 50/50, то в Украине эти цифры 3 и 97%.

В структуре валовых страховых премий рискового страхования 26% занимают выплаты по страхованию финансовых рисков.

Путеводитель для директора

По просьбе редакции «ГD» руководители страховых компаний рассказали, какую конкретную пользу может оказать страхование бизнесу.

Начиная проект, предприниматели слабо представляют себе не только возможные риски, но и сам бизнес-процесс. Поэтому консультация специалистов по рискам о «подводных камнях» оказывается своевременной. Особенно это касается финансовых последствий.
Страховка по лизинговой сделке может открыть компании доступ к более «дешевым», чем в банке, деньгам. В случае форс-мажора, после вступления в силу ответственности страховой компании, если лизингополучатель не может выполнить платеж, страховщик закрывает задолженность, после чего к нему переходят права на объект лизинга. В этом случае цена страхования риска неплатежа ниже, чем цена получения дополнительного кредита в банке для закрытия задолженности.
Комплексное страхование зданий, складских запасов, транспорта, оргтехники, мебели банка определяет особый формат отношений между СК и клиентом, включающий в себя большую скидку и, возможно, опять-таки доступ к более «дешевым» деньгам.
Так как строительство является бизнесом с повышенной степенью рисков, то страхование сроков строительства и качества производимых работ в скором времени может стать реальным конкурентным преимуществом для строительных компаний.
Договор страхования ответственности перед имуществом, жизнью и здоровьем третьих лиц дает предпринимателю определенные льготы. Предприятие не может быть подвержено внеплановой проверке пожарной инспекции.
Выбирая СК для оформления медицинской страховки, хорошо бы поинтересоваться, сколько людей уже оформили аналогичный полис. Если у СК нет достаточного портфеля, могут возникнуть проблемы с выплатой страховой суммы.
При помощи страхования можно законными способами оптимизировать налогообложение. Сегодня это называется налоговым планированием.
Работая с СК, входящими в крупные финансовые группы и использующими комплексные программы обслуживания, можно претендовать на льготные тарифы по кредитованию, партнерские программы и т. д.

Мнение экспертов

По мнению экспертов, страховой рынок охватил пока только 8% населения страны. В среднеевропейских странах эти показатели находятся на уровне 90%. Контраст разительный, но преодолимый. По мнению страховщиков, бурный рост украинского рынка страхования продлится до конца нынешнего десятилетия, что объясняется огромным потенциалом самого рынка.

Юрий Гришан,
директор СК «Ильичевское»

О кадровой политике предприятия

Руководителей предприятий можно условно разделить на две группы. Первые — ничего не знают о страховании, кроме того, что оно предусматривает обязательные платежи и их нужно своевременно закрывать. Вторая группа знает о страховании все и выстроила у себя целую систему замещений. Это и социальное страхование, и медицинское, и от несчастного случая, и страхование жизни. Большой пакет по социальным гарантиям показывает, что на предприятии установлена высокая планка, хороший размер доходов, сильная социальная инфраструктура. Как правило, подобный подход практикуют компании-лидеры рынка. Кроме статуса, социальное страхование решает и кадровые вопросы предприятия. На узких рынках, где ротация топ-менеджмента и среднего звена — явление типичное, где персонал «перетекает» с одного места на другое, едва появляются лучшие условия, — социальный пакет становится одним из инструментов влияния на специалиста.

Набор социальных продуктов, который мы предлагаем руководителю предприятия, способен решить целый ряд вопросов. Это и составляющая в политике продвижения бренда, и возможность удержать работников на месте. Так называемые золотые наручники.

О наших проектах

Самый большой наш проект реализован на комбинате им. Ильича. Это 47 тыс. застрахованных, из которых 44 тыс. платят сами. Люди сами выбирают себе программу страхования, сами определяют степень защиты, в соответствии с набором присущих им болезней. Сегодня никто не смог реализовать подобный проект, потому что наша программа оказалась оптимальной по ценам, по наполнению, по страховым суммам.

О стратегии предприятий

Хорошо идут дела на тех предприятиях, где руководство заинтересовано в смягчении жестких условий сегодняшнего рынка. И для коллектива, и для бизнеса как такового. Ведь бывает по-разному. Случаются неуплаты НДС, принудительные отпуска и т. д. Если компания социально ориентирована, то для смягчения проблем прибегает к помощи страховых программ. Неудивительно, что подобная политика окупается. Люди понимают, что о них заботятся и остаются преданы предприятию.

О конкуренции и проблемах

Сегодня в медицинском страховании работают пять-шесть лидирующих компаний, которые предлагают свои услуги руководителям. Предприятие платит страховые взносы из прибыли и не может отнести их на валовые затраты. В этом году рассматривались изменения в налоговом законодательстве касательно отнесения на валовые затраты расходов предприятия на медицинское страхование, если компания принимает решение платить за своих работников из собственных ресурсов.

Вадим Загребной,
председатель правления СК «Брокбизнес»

О конкурентных преимуществах

Главное конкурентное преимущество страховых компаний — соответствие между декларируемыми финансовыми показателями и наличием реальных активов. Такие активы заложены в имущество компании, деньги на расчетном счету, депозитные средства, акции первого или второго листинга. Однако проанализировать эту информацию под силу лишь финансистам, юристам и профессионалам. Для неподготовленного человека критерием выбора СК является уровень доверия, сформированного компанией, то есть история самой СК и ее взаимоотношения с клиентами. Источники этой информации — как правило, рекламная стратегия компании и рекомендации знакомых. В первом случае работает аналогия: компания активно рекламируется — значит, материальное положение ее устойчиво. По второму пункту еще проще: СК выполнила обязательства — значит, не подведет впредь. Рекомендации играют главную роль в формировании доверия потенциального клиента к страховой компании. Ведь, по большому счету, клиента интересует не столько скорость, стоимость и полнота выплат по страховому случаю, сколько сам факт компенсации понесенного ущерба — то есть выполнение СК своих обязательств.

О репутации компании

Кроме социального доверия репутация компании определяется и другими критериями. Компании, имеющие сеть своих представительств, могут, предоставить клиентам более полный и оперативный комплекс услуг. К примеру, у нас работает собственная сеть филиалов и представительств по всем крупным городам Украины. Кроме этого, функционирует круглосуточная служба оказания помощи — технический ассистент, аварийные комиссары, две телефонные линии. Это минимальный сервис компании, ориентированной на качество.

О договорах страхования

Согласно международным нормам, приоритеты компании должны быть ориентированы на качественное обслуживание клиента. В страховании данный тезис подразумевает, что договор страхования предполагает трактовку всевозможных страховых событий в пользу клиента.

О ценах

Сегодня существуют различные тарифы на высокоубыточные виды страхования. Речь идет об авто-КАСКО страховании. У одних СК они составляют 4%, у нас — 5,5% и более. Выбирая экономичное решение, клиенты подчас не задумываются, а возможно ли предоставить качественную услугу за 4%? Специалисты знают — качество дешевым не бывает — цены в страховании формируют резервы, из которых вытекает не только прибыль СК, но и гарантии своевременной выплаты по страховому случаю.

О медицинском страховании

Страхуя жизнь и здоровье своих сотрудников, директор создает социальный пакет на предприятии. Существует два подхода его формирования. Прагматичный подход применяют практически все руководители предприятий с иностранным капиталом, работающие на территории Украины. В таких компаниях предусмотрена социальная программа разных уровней, зато установлен интенсивный режим работы и минимизировано количество сотрудников, а также затраты на оплату труда, занимающие доминирующую часть в структуре расходов. Мотивационный подход включает оплату пенсионных негосударственных программ, накопительное страхование, медицинскую страховку и т. д. и направлен на стимулирование персонала и повышение его лояльности. Средний формат медицинской программы в Украине около 50 тыс. грн. в год при цене 2–2,5 тыс. грн.

Станислав Гоцуляк,
председатель правления УСК «Дженерали Гарант Страхование жизни»

О социальной сути страхования

Страховые полисы могут быть использованы как инструмент оценки персонала. В случае с накопительным полисом критерием становится срок договора. С топ-менеджерами договор страхования жизни заключается обычно на срок десять и более лет. Это выгодно и с точки зрения налогообложения, так как налоговые преференции появляются в договорах сроком более десяти лет.

Вторым оценочным фактором является сумма, на которую предприятие покупает своему сотруднику страховую защиту. Третьим — виды страхового покрытия. Этот спектр постоянно расширяется. У нас в компании понятие «страхование жизни» прежде включало в себя защиту от инвалидности первой и второй группы и страхование от потери трудоспособности временно или устойчиво. Сегодня мы заключаем договора страхования защиты от инвалидности первой и второй группы, наступившей от инцидентных событий, внедряем новый продукт — страхование от потери трудоспособности, наступившей по любой причине, в том числе и вынужденной безработицы. Правда, чтобы выпустить на рынок этот вид страхования, нужны некоторые изменения в существующем законодательстве.

Еще одно средство мотивации и удержания персонала — пенсионное страхование. Оно особо эффективно в трудовых коллективах, где возрастной ценз колеблется от 35 до 45 лет. Для более старшего возраста пенсионное страхование не может принести ощутимых результатов.

О финансовом планировании

Кроме социальной и мотивационной роли, которую выполняет страхование жизни, оно также является способом финансового планирования. 15% от фонда заработной платы ежемесячно (до 890 грн.) предприятие может израсходовать на страхование жизни своего сотрудника, а потом отнести эти расходы на валовые затраты. А СК может реинвестировать резервные фонды в бюджет своего корпоративного клиента на абсолютно легитимных, контролируемых и более выгодных условиях, чем банковские.

О доверии

По оценкам специалистов, около 60% операторов ведут не самый честный бизнес, а расплачиваться приходится рынку в целом.

Директора предприятий не всегда знают, по каким критериям следует выбирать страхового оператора. Безусловными лидерами доверия выступают компании с опытом работы на рынке, именем и устоявшейся репутацией.

Ирина Сиренко,
президент-председатель правления ЗАО «СК «ПРОВИДНА»

О стимулировании топ-менеджмента

Каждый работодатель заинтересован в привлечении и удержании сотрудников. В наше время в условиях высокой конкуренции это достигается посредством достойного компенсационного пакета, в котором страхование является важной составляющей.

Специфика программ страховой защиты менеджеров высшего управленческого звена диктуется стилем и ритмом их жизни. При обсуждении компенсационного пакета с акционерами компании топ-менеджеры настаивают на обязательном включении программы страхования от несчастного случая. Ведь работа управленца сопряжена с частыми командировками — авиаперелеты, поездки на автомобиле, поезде могут быть опасны для жизни и здоровья.

Обычно размер страховой суммы, в пределах которой страховая компания несет ответственность перед застрахованным лицом, составляет от одного до полутора годовых доходов застрахованного топ-менеджера. Риски, предусмотренные таким страховым пакетом, — наступление смерти или инвалидности.

По условиям договора страхования топ-менеджеров от несчастного случая, получателем выплаты в случае смерти застрахованного является семья или семья и предприятие в оговоренной пропорции. Последнее ведь несет затраты, связанные с поиском нового сотрудника, его адаптацией к ситуации, возможной сменой управленческой/менеджерской команды.

Программа медицинского страхования предоставляет топ-менеджеру возможность получить медицинскую помощь, пройти профилактические мероприятия, включает доставку лекарств в офис или домой.

О долгосрочном страховании

Долгосрочные накопительные программы как форма долгосрочного вознаграждения или «отложенная компенсация» также заслуживают внимания. Основная их задача — удержать топ-менеджера в компании и мотивировать его на достижение результатов и поставленных долгосрочных целей. В Украине предоставление долгосрочного накопительного страхования топ-менеджерам пока еще редкость. И все же некоторые компании уже практикуют долгосрочные накопительные программы, в том числе и известные «золотые наручники».

Все вышеуказанные программы позволяют работодателю привлечь и удержать топ-менеджера, максимизировать время, которое он может уделять работе, минимизировать материальные потери в случае болезни, обеспечить материальную поддержку после выхода на пенсию и предоставить финансовую поддержку родным и близким.

Статья предоставлена нашему порталу
редакцией журнала «Генеральный директор»