Корпоративное медицинское страхование (КМС) — дань западной моде или эффективный инструмент мотивации персонала? В нашей стране к этой услуге прибегают только крупные компании, да и то не все. Оправданы ли затраты на страхование здоровья коллектива? На что стоит обращать внимание при выборе страховой компании и пакета услуг? Каковы преимущества застрахованных сотрудников при наступлении страхового случая, на что они действительно могут рассчитывать?
Этим и многим другим вопросам посвящен наш виртуальный круглый стол, который проведут для вас руководители и ведущие специалисты крупных страховых компаний.

Рассказать об основных положениях корпоративного медицинского страхования, его значении и перспективах на отечественном рынке мы попросили президента Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Александра Филонюка.

Александр Филонюк. В Украине КМС за последние 5–7 лет приобрело черты массового и организованного вида страхования. По сути, КМС является одним из видов коллективного добровольного медицинского страхования (ДМС), при котором отдельное предприятие или компания заключает со страховой компанией соответствующий контракт. Последняя берет на себя расходы на медицинские услуги при наступлении страхового случая.

Сегодня система государственного медицинского обслуживания населения в силу различных причин не в полной мере обеспечивает жителей медицинской помощью надлежащего качества и объема. Одним из вариантов решения этой проблемы является приобретение гражданами за свой счет полисов ДМС. Однако эта практика в нашей стране массово не распространилась из-за высокой стоимости услуги и недостаточной информированности о ней граждан. При заключении договора о КМС, предполагающего оформление полисов ДМС для сотрудников за счет работодателя, выигрывают обе стороны:

• повышается лояльность сотрудника к компании, что, как правило, положительно сказывается на качестве его работы;
• вследствие улучшения качества медицинского обслуживания уменьшается количество случаев невыхода сотрудников на работу из-за болезни.

Следует также помнить о том, что оформление медицинской страховки для сотрудников положительно сказывается на имидже компании, свидетельствует о ее продуманной кадровой политике и финансовых успехах. Как видим, КМС — не только перспективная и важная составляющая корпоративной политики, но и одна из эффективных методик улучшения качества медицинского обслуживания населения в целом. Соответствующий опыт, наработанный страховыми компаниями, может быть учтен государством при реформировании системы здравоохранения.

Журнал «Секретарь-референт». Какие рекомендации может дать ЛСОУ работодателям, решившим подписать договор о КМС со страховой компанией?

А. Ф. Основными критериями, которые должен принимать во внимание клиент при выборе страховой компании, являются ее финансовая надежность, открытость и прозрачность деятельности, оперативность и упрощенные механизмы выплаты страховых возмещений. Что касается выбора оптимальных по содержанию и стоимости пакетов КМС для различных предприятий, то сегодня ассортимент страховых услуг на украинском рынке в большинстве случаев позволяет решить и этот вопрос. Общие рекомендации следующие: важно включить в список страховых случаев пункты о скорой и неотложной медицинской помощи, проведении периодических профилактических медицинских осмотров, вакцинации, стоматологических услугах, первичных врачебных консультациях. Также можно предусмотреть возможность компенсаций страховой компании стоимости отдельных видов лечебно-диагностических мероприятий. В зависимости от наполнения страхового пакета корректируется его стоимость.

Страховая компания заинтересована в скором и эффективном выздоровлении своих подопечных и поэтому в процессе лечения готова платить за прогрессивные методики и эффективные лекарственные препараты, чтобы минимизировать сроки лечения застрахованного и при этом полностью решить его проблему. Как правило, подобное сотрудничество между страховой компанией и предприятием продолжается не один год, а значит, и застрахованные сотрудники получают эффективную медицинскую помощь длительный период времени.

Хочу отметить, что в ЛСОУ работает Комитет по медицинскому страхованию и в случае необходимости Лига готова предоставить соответствующие консультации по различным видам страхования отдельным компаниям, гражданам или организациям. Мы стараемся оперативно реагировать на поступающие к нам жалобы, пожелания или предложения, касающиеся работы как отдельных страховых компаний — членов ЛСОУ, так и страхового рынка Украины в целом.

Практические аспекты КМС

Более подробно с практической точки зрения охарактеризовать КМС мы попросили специалистов одной из страховых компаний, работающей на украинском рынке. Наши собеседники — Борис Лысенко, заместитель главы правления ЗАО «Украинская страховая группа», и ведущий специалист отдела медицинского страхования этой же компании Оксана Тищенко.

С-Р. Как происходило становление ДМС для корпоративных клиентов на украинском рынке?

Борис Лысенко. Исходя из опыта работы нашей компании, данный вид страховых услуг стал приобретать системный характер примерно 5–6 лет назад. Первыми клиентами были дочерние структуры иностранных компаний в Украине. Они оформляли медицинскую страховку для руководства и топ-менеджеров, работающих в нашей стране, а также для украинского персонала. Следует отметить, что во всех развитых странах наличие у граждан полиса медицинской страховки — явление обычное и даже обязательное. При этом во многих случаях при заключении договоров ДМС страхователем для них выступает именно компания-работодатель.

С-Р. Какие компании наиболее часто прибегают к данному виду страховых услуг?

Б. Л. Большинство — это крупные предприятия, число сотрудников которых составляет несколько тысяч человек. Вместе с тем страховые компании работают и с фирмами со штатом менее 10 человек. Специализация страхуемых юридических лиц многообразна: это как производственный сектор, так и сугубо «офисные» компании.

С-Р. Существуют ли «национальные» особенности КМС, обусловленные отечественным законодательством?

Б. Л. На сегодняшний день действующее законодательство предусматривает проведение медицинского страхования в добровольном порядке. Тем не менее тенденция к увеличению спроса на данный вид страховых услуг становится все более очевидной. Существуют и определенные правовые аспекты, о которых следует помнить потенциальным компаниям-заказчикам. Например, в соответствии с законодательством Украины страховые платежи в рамках данных программ ДМС нельзя отнести к валовым затратам предприятия; также предусмотрен налог на доходы физического лица, бесплатно получающего страховку от предприятия, что предполагает соответствующие налоговые обязательства и финансовые нагрузки. Учитывая это, страховые компании предлагают своим клиентам максимально индивидуализированные программы ДМС, в определенной степени оптимизирующие фактор налогообложения и в определенной степени нивелирующие его. Безусловно, каждый проект ДМС для корпоративных клиентов адаптируется к бюджету и экономическим возможностям той или иной компании. Следует сказать, что в настоящее время страховой рынок Украины ожидает введения определенных изменений в законодательство, касающихся, в частности, возможности относить страховые платежи к валовым затратам предприятия. Возможно, этому также будет способствовать принятие рассматриваемого сейчас в различных инстанциях закона об общеобязательном социальном государственном медицинском страховании.

С-Р. Каковы основные преимущества ДМС в сравнении с существующими программами государственного медицинского обеспечения? В чем состоит выгода для компаний-страхователей?

Оксана Тищенко. Как свидетельствует опыт работы, в выигрыше оказываются как застрахованные сотрудники, так и страхователь — предприятие, оплачивающее страховку.

Для застрахованных сотрудников улучшаются социальные условия и возможности получения качественного медицинского обеспечения: предоставляется реальная возможность обезопасить себя (свою семью) от непредвиденных финансовых проблем в случае болезни (несмотря на наличие официально бесплатной медицины, все знают, как дорого сейчас болеть); гарантируется возможность получения медицинской помощи более высокого качества, так как страховая компания тщательно выбирает медицинские учреждения, предоставляющие услуги в рамках ДМС для корпоративных клиентов, и постоянно контролирует и анализирует уровень их услуг; обеспечиваются простота и удобство решения всех вопросов, связанных со здоровьем. Как правило, обращение за медицинской помощью часто связано с критическим состоянием, что вызывает множество вопросов: к какому врачу лучше обратиться? кто из знакомых поспособствует? сколько это может стоить?

ДМС для корпоративных клиентов решает все эти вопросы. Застрахованному лицу достаточно просто позвонить по указанному в полисе телефону в центр телефонного обслуживания компании, сотрудничающей со страховщиком — и все проблемы по организации медицинского обслуживания профессионально решат врачи-координаторы. Более того, врач-координатор проконтролирует, КАК обслуживают клиента медицинские учреждения, чтобы избежать проблем. Благодаря страховке человек получает главное, чего не хватало ранее в системе медицинского обслуживания — реальную ОТВЕТСТВЕННОСТЬ врачей и лечебно-профилактического учреждения за его здоровье.

Какие положительные моменты приносит медицинская страховка самому предприятию? Покупка полиса для сотрудников не только демонстрирует заботу о персонале, но и дает экономическую отдачу. Раньше наиболее крупные отечественные предприятия решали вопрос заботы о здоровье персонала, создавая собственную медицинскую базу (медпункты, поликлиники, стационары, санатории-профилактории), что во многом доказало свою эффективность, а также получило признание со стороны работников. На сегодняшний день сохранить подобную систему медицинского обеспечения удалось лишь незначительному количеству юридических лиц. Корпоративная медстраховка, по сути, возобновляет эффективную систему здравоохранения, только в современной альтернативной форме.

С-Р. Как правильно выбрать страховую компанию и страховой пакет?

Б. Л. Количество операторов украинского страхового рынка составляет около 100 активных компаний. Чтобы не ошибиться в выборе, руководство предприятия должно обратить внимание на: стаж работы компании, ее финансовое положение, предоставление ею услуг по ДМС корпоративных клиентов как отдельного направления деятельности, общий уровень профессионализма и возможную глубину индивидуального подхода к пожеланиям заказчика, наличие разветвленной сети урегулирования убытков, собственный опыт работы с данной компанией по другим направлениям, круг клиентов, уже пользующихся ее услугами.

Ответы на интересующие вопросы клиент может получить, изучив официальные отчетные документы страховой компании, которые она должна предоставлять потенциальным клиентам. Полезно также обратить внимание на имидж этого страховщика на рынке Украины.

О многом можно узнать во время первичного налаживания деловых отношений: скорость и точность реагирования страховой компании на вопросы и пожелания потенциального клиента, уровень компетенции ее сотрудников, содержательность бизнес-предложений, информационных проспектов.

Очень информативным может стать визит в офис, при этом следует пообщаться с профильными менеджерами либо руководством, обратить внимание на общий уровень оснащения и представительности компании. Но старайтесь все увиденное и услышанное оценивать объективно.

Содержание и стоимость корпоративных страховых пакетов ДМС в основном зависят от следующих факторов:

• количество застрахованных сотрудников в рамках каждой корпоративной программы ДМС (как правило, обратно пропорционально — по принципу «оптовых» скидок);
• специфика застрахованного персонала (офисные работники, служащие, рабочие в определенных отраслях и т. п.) и региона, где расположена компания;
• наполнение программы различными видами медицинских услуг (стационар, поликлиника, скорая помощь, стоматология и др.);
• лимиты ответственности страховщика;
• материально-технический уровень клиник и медицинских учреждений (государственные, ведомственные, коммерческие, специализированные и т. п.), в которых будут лечиться застрахованные сотрудники;
• наличие дополнительных услуг (покрытие профилактических мероприятий, вакцинация, витаминизация, доставка медикаментов на дом и т. п.);
• бюджет, выделяемый предприятием на данную страховку.

Следует учесть, что страховщик, как правило, предлагает сразу несколько пакетов корпоративного ДМС (обычно 3–4), дифференцированных в зависимости от категорий персонала: минимальный пакет (для основной части рабочего персонала) и элитный (для топ-менеджеров). Такой подход позволяет наиболее удачно и полно удовлетворить запросы клиента.

Для удобства работы с новым клиентом страховые компании имеют в своем арсенале стандартные пакеты — заранее подготовленные шаблонные предложения с условиями для «среднего» клиента. Такие пакеты удобны для первичного восприятия. Как правило, в дальнейшем на их основе происходит обсуждение индивидуальных условий страхования с каждым предприятием. Также с целью рационального расходования страхового бюджета компании-клиента страховщик может предложить сочетание ДМС с другими видами страхования, например, от несчастного случая.

С-Р. Сколько же стоит ДМС для корпоративных клиентов?

Б. Л. В среднем годовой страховой платеж по программам КМС составляет от 500 до 1500 грн. для каждого застрахованного сотрудника предприятия (в зависимости от указанных выше факторов). Это сопоставимо с размерами средних зарплат по многим отраслям, а иногда и существенно ниже. Конечно, прямое увеличение денежного вознаграждения сотрудника на эту же сумму — весомый стимул, о котором забывать нельзя, но вряд ли сотрудник, которому повысят зарплату на 500–1500 грн. в год, сможет себе позволить увеличить годовые расходы на лечение на сумму, существенно превышающую эти показатели. При наличии у него полиса медицинской страховки все предусмотренные им расходы возьмет на себя страховая компания. Поверьте, люди это прекрасно понимают и осознают все преимущества такого вида страхования. Тем более что программа ДМС для корпоративных клиентов может предполагать медицинское страхование не только сотрудников компании, но и членов их семей. Обычно предприятие оплачивает сумму страховой премии не сразу, а несколькими оговоренными в договоре платежами в течение года.

О. Т. Наши корпоративные клиенты по программе ДМС часто интересуются, можно ли застраховать своих сотрудников от конкретных профессиональных заболеваний? Действительно, неблагоприятные условия труда увеличивают риск возникновения определенного заболевания. Но страховать от конкретной патологии, на наш взгляд, нецелесообразно, так как это ограничивает возможность сотрудника пользоваться страховым полисом при возникновении у него других заболеваний. Чем шире покрытие страхового полиса, тем лучше. Вместе с тем многие страховщики знают о подобных «профессиональных рисках» и стараются их учитывать при формировании страховых пакетов. Так, можно вносить соответствующие изменения в стоимость страховых пакетов, которые также предполагают лечение в специализированных клиниках. Кроме того, страховым полисом может быть предусмотрено периодическое проведение профилактических медицинских осмотров с акцентом на выявление той или иной патологии.

С-Р. Сколько времени занимает оформление договора о ДМС для корпоративных клиентов? Какие документы выдаются предприятию-страховщику и застрахованным сотрудникам?

Б. Л. Как уже было сказано, условия ДМС корпоративных клиентов очень индивидуальны. И если другие виды страхования можно сравнить с супермаркетом, то ДМС — это, скорее, хорошая мастерская, где все пожелания заказчика могут быть учтены и реализованы.

Как свидетельствует опыт, с момента обращения к нам потенциального клиента до подписания договора ДМС проходит несколько недель. Очень часто продолжительность согласования зависит в первую очередь от самого клиента, его подготовленности к принятию тех или иных решений относительно покупки страховки.

Отмечу еще один момент, который часто интересует потенциальных клиентов: потребуется ли проведение профосмотра коллектива перед заключением договора ДМС, должно ли предприятие оплачивать такие осмотры? При страховании коллектива со штатом более 15–20 человек это не требуется, в то время как при страховании малочисленных коллективов либо выборочном страховании отдельных сотрудников страховщик может потребовать провести предварительный медицинский осмотр, чтобы оценить подверженность рискам.

При подписании договора ДМС важно, чтобы в данном документе были отражены все аспекты сотрудничества между клиентом и страховой компанией, до мельчайших деталей. Предприятию-страхователю после заключения договора на руки выдают один экземпляр. Он обязательно должен включать: список застрахованных сотрудников, содержание страхового пакета(ов), страховую сумму и размер ежегодных страховых платежей, четкое описание страховых случаев, по которым страховая компания обязуется совершать соответствующие компенсационные выплаты, их механизм и сроки рассмотрения.

Кроме того, специалисты профессиональной страховой компании должны проинструктировать застрахованных сотрудников, объяснить им правила и алгоритм пользования медицинской страховкой.

С-Р. Бывают ли случаи злоупотреблений среди застрахованных сотрудников?

О. Т. Такие случаи бывают, но они, как правило, не носят массового характера. Иногда после оформления медицинских страховок некоторое время может наблюдаться рост уровня «заболеваемости» на предприятии. Объясняется это тем, что, получив на руки страховые полисы, пациентам хочется поскорее узнать, что значит «поболеть по-человечески» либо наконец-то попытаться справиться с ранее беспокоившими их недугами. Однако данное явление имеет и положительное значение — сотрудники начинают активно следить за своим здоровьем. В результате через несколько лет после заключения договора ДМС для корпоративных клиентов основными причинами обращения сотрудников за медицинской помощью являются обострения хронических заболеваний, а общее количество случаев и сроки нетрудоспособности по причине болезни уменьшаются. Кроме того, специалистами предприятия, страховой компании и ассистантами разрабатываются механизмы профилактики возможных злоупотреблений со стороны отдельных застрахованных сотрудников. Но главным «контролером» все-таки является сознательность и прагматичность застрахованных сотрудников. Те из них, кто дорожит работой и ценит заботу о своем здоровье, никогда не станут злоупотреблять.

Представители страховых компаний также следят за рациональным расходованием страховой суммы медицинскими учреждениями-ассистантами, благодаря чему удается выработать оптимальную тактику предоставления медицинской помощи.

Б. Л. Современный потенциал отечественного страхового рынка позволяет удовлетворить пожелания практически каждой компании, принявшей решение застраховать своих сотрудников по корпоративной программе ДМС. Таким образом, как представители практического сектора страхового бизнеса мы рассматриваем ДМС корпоративных клиентов как один из наиболее перспективных видов медицинского страхования, приносящий пользу и предприятию, и его сотрудникам.

Статья предоставлена нашему порталу
редакцией журнала «Діловодство та документообіг»